Неизвестные офсеты
Дата публикации: 22.11.2017 г.
Автор - Малёваная Наталья Владимировна
Советник по личным финансам, частная практика
e-mail: nat.malevanaya@mail.ru
www.instagram.com/natalia.finik
Ключевые слова: инвестиции, личные финансы, капитал, депозит, банк, офсетный счет, кредит, выгода, Россия.
Много ли существует инструментов, помогающих сделать кредиты выгоднее? Если не считать досрочного погашения и рефинансирования, способов для реального снижения затрат по кредиту, к сожалению, нет.
Нет в России. Однако, за рубежом банки более лояльны к клиентам и предлагают им пользоваться офсетными счетами.
Что такое офсетный счет?
Это такой депозитный счет в банке, который поможет уменьшить размер выплачиваемых процентов.
Механизм весьма занятный. Остановимся на нем подробнее.
Предположим у вас есть счет в банке, на котором лежит некая сумма. Вы решаете купить квартиру и берете в том же банке кредит на 75% стоимости квартиры. Оставшиеся 25% вносите при покупке собственными средствами, но не теми, что лежат на депозите. В этом случае банк станет начислять проценты на сумму долга за минусом размера депозита.
То есть этот счет замещает часть заемных средств и позволяет значительно экономить на процентах и сокращать сроки выплаты кредита. И, что очень важно, чем выше процент по кредиту, тем в более выгодным становится использование офсетного счета.
Если кредит на $200 000 брался на 30 лет, то $20 000, лежащие на депозите, сэкономят вам чуть больше 8 лет (при австралийской кредитной ставке 8.57% годовых) или почти 6 лет по американским ставкам в 6.5%. Чем выше процент по кредиту — тем выгоднее становится использование такого счёта: при кредитной ставке в 14% кредит на 30 лет превращается в кредит на 16 лет и 4 месяца.
Ещё одним достоинством офсетного счета является то, что свои деньги вы можете отозвать из банка в любой момент при необходимости. При этом с вас не запросят никаких комиссий, процентов или штрафов.
В то время как в России вопрос об использовании офсетных счетов при кредитовании ставит сотрудников банка в тупик, в Австралии или в Соединенных Штатах такая схема является достаточно распространенной.